随着征信系统的逐步完善，人们的诚信习惯逐渐养成，无抵押贷款（信用贷）在过去几年里成为中小银行吸引客户的利器，几乎每一家银行都有类似的产品，如同几年前信用卡跑马圈地般，用眼花缭乱的宣传竞相获取客户的青睐。但是各种信用贷产品的差异极大，并不像房贷有着统一的利率和还款标准，宣传文件上还款方式和真实利率经常语焉不详，让很多客户吃了暗亏。多付成本还是小事，征信报告上的记录不可撤销却是大事，它会对后续房贷的办理产生直接的影响。
信用贷的多样化：
信用贷是一种明确地把客户分成三六九等的信贷产品，如果说房贷对于客户的筛选是“宽进宽出”，那么很多信用贷产品对于客户的筛选是”严进严出“，筛选的标准是”稳定压倒一切“/“垄断压倒一切”，凡是稳定的客户只要不犯大的错误，即可随时获得几百万的备用金，而不稳定的客户哪怕收入再高，也一律被排除在“授信额度类”信用贷门槛之外（个别银行也网开一面）。非授信额度类信用贷产品是不能轻易申请的，首先是放款即计息/不能提前还款，其次是真实利率的甄别，再次是还款方式的选择。
信用贷的还款方式区别：
还款方式非常重要，决定了真实利率的数字/提前还款的便利性，不管产品多么纷繁复杂，还款方式大致可以分为三种：按月付息/等额本息/等本等息，其他的一些还款方式都是他们的组合或者微调。
按月付息的本金使用率，其利率也是真实利率，但是其中也分为随借随还/一年还本/三年还本。
等本等息的申请最容易通过，但是本金使用率，其实际利率，并且很多都在放款时即扣一年利息。
信用贷如何配合房贷使用：
根据欧神的文章，缺乏原始积累的人们，可以采用信用卡和信用贷获得初始资金，撬动成倍的房贷。方案是好的，不过实际操作时要注意一些技巧。尤其在按揭贷款严查首付贷的背景下，很多人申请的信用贷都不能派上用处，甚至起了负面效果。
尽量要避免的是，a.办理房贷前，申请放款即开始计息且不能提前还款的信用贷。b.信用贷提款后不及时让房贷银行拉征信。c.申请房贷前，在各家银行大量申请信用贷，征信查询次数过于频繁。d.别轻信那些不上征信的信用贷的宣传，它们只不过是算在卡分期内，房贷申请时也会参考这部分负债，并且额度如果太多，会要求还清或者拉账单。
3.严格按流程操作，其实还是可以使用的。
a.任何事都要趁早，早一点查征信可以发现问题补救，早一点做流水可以尽可能保证额度，而信用贷也要早点申请成功，特别是授信额度类的信用贷，即可以不提取不算利息，又可以随借随还，如果想在房贷之前用于其他用场也可以及时还掉。关键是在申请房贷的前半年就要申请这类信用贷，即使银行查首付贷很严格，但从申请日期上会排除掉首付贷的嫌疑。而如果在办按揭前一两个月才办信用贷，嫌疑就大得多。
非授信额度的信用贷，放款即开始算利息，没多久就会上征信，实在要用，就提前算好时间，在按揭审批前几天放款，征信上还没显示这笔贷款记录，同时，还要确定银行在按揭放款前不再查征信。
风险的，是在按揭贷款批好后，过户的这段时间内，申请信用贷，并要注意信用贷也要和房贷在同一时间段内放款。
b.随借随还的信用贷的使用。
因为按月付息随借随还的信用贷大多数都要一年还一次本金，如果夫妻的单位资质都不错，可以同时把信用贷申请出来，提取一人的使用，或者用总额度的一半使用，到期时可以用另一半还即将到期的本金。如果只能由一个人申请，一笔信用贷的额度只用一半，另一半用于还本金。
留着一半的余量可以在申请房贷时节约垫资过桥的成本，拿到还款凭证，在这个较短的时间差内，征信上查询不到第二笔提款纪录，银行认为已经结清本笔信用贷，从而顺利申请房贷。
4.最后说一下办理信用贷的捷径。信用贷无抵押的特点，给了大家同时办出很多额度的可能性，那就尽量多办几家银行产品，但避免频繁查询自己的信用报告，自己拿着实时的人行征信报告/流水单/公积金明细到各大银行咨询，问清楚还款方式，利率计算方法等，确定办理的把握。
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